🔍 인트로
“분명 20년만 납입하는 종신보험이라 했는데, 아직도 보험료가 빠져나가요!”
“종신보험 다 냈다고 생각했는데 ‘특약료’라며 계속 청구되네요... 왜죠?”
종신보험은 ‘주계약’과 ‘특약’으로 구성된 상품입니다.
주계약은 정해진 기간 납입하면 끝이지만, 특약은 ‘갱신형’일 경우
자동 연장되며 보험료가 계속 청구됩니다.
이 글에서는 종신보험을 오해 없이 이해하고,
불필요한 보험료 납입을 막기 위한 핵심 정보를 정리해드립니다:
- ✔ 종신보험과 특약의 구조 차이
- ✔ 기본보험 vs 갱신형 특약 비교
- ✔ 납입 완료 후에도 보험료가 나가는 이유
- ✔ 갱신형 특약의 자동연장 조건
- ✔ 해지 전 꼭 확인해야 할 사항과 환급금 확인법
- ✔ 특약 변경 및 삭제 가능 여부
- ✔ 자주 묻는 질문(FAQ)
1. 종신보험과 특약의 구조적 차이
📌 종신보험 구성은 ‘기본계약 + 특약’
종신보험은 단일 상품처럼 보이지만, 실제로는 다음과 같이 구성됩니다.
구분 내용
| 기본계약(주계약) | 사망 시 지급되는 ‘종신보장’ 부분. 일정 납입기간 종료 시 종료됨 |
| 특약 | 암, 뇌출혈, 허혈성심장질환 등 다양한 질병/사고 보장. 대부분 ‘갱신형’ |
즉, 20년 납입이 완료되더라도 ‘주계약’만 끝났을 뿐, 특약은 계속 살아 있습니다.
2. 기본보험 vs 갱신형 특약 비교
✅ 주요 차이점 요약
항목 주계약(기본보험) 특약(갱신형)
| 보장 내용 | 사망 보장 중심 | 질병·사고 보장 중심 |
| 납입 기간 | 10년/20년/60세 등 만기 설정 | 대부분 1~5년 갱신형 |
| 보험료 납입 | 정해진 기간 후 종료 | 갱신 주기마다 계속 납입 |
| 보험료 변동 | 일정 | 갱신 시 나이 반영되어 인상 |
| 해지 시 환급 | 환급금 있음 | 대부분 환급금 없음 |
갱신형 특약은 초기에는 보험료가 낮지만, 갱신될수록 급격히 오릅니다.
보험료가 납입 끝났는데도 계속 나가는 가장 큰 이유는 바로 이 갱신형 특약 때문입니다.
3. 납입 완료 후에도 특약료가 계속 청구되는 이유
❗ 이유는 '자동 갱신' 시스템
- 특약은 대부분 자동으로 갱신되도록 계약되어 있습니다.
- 갱신 주기(1년, 3년, 5년 등)가 도래하면 자동으로 연장되고, 보험료도 갱신 시점의 연령 기준으로 재산정됩니다.
- 계약자가 별도로 특약 해지를 요청하지 않으면 계속 유지됩니다.
예시:
특약명 갱신 주기 40세 보험료 45세 보험료
| 암 진단 특약 | 5년 | 12,000원 | 23,000원 |
| 뇌출혈 특약 | 5년 | 9,500원 | 19,800원 |
5년마다 보험료가 인상되며, 연령이 높아질수록 인상 폭은 더 커집니다.
4. 갱신형 특약, 자동연장 조건은?
📌 자동연장의 핵심은 ‘특약 자체 약관’에 명시되어 있습니다
- 대부분의 갱신형 특약은 최대 80세 또는 100세까지 자동 갱신
- 계약자가 따로 해지 요청하지 않으면 계속 유지
- 건강 상태와 관계 없이 갱신 가능하지만, 보험료는 무조건 올라감
갱신 특약 자동연장 여부 확인 방법:
- 보험증권 또는 계약서 확인
- 고객센터 문의 → “특약 갱신 주기와 자동연장 조건 알려주세요.”
- 마이페이지에서 특약 구성 확인
5. 특약 해지 전 유의사항 & 환급금 확인법
📌 특약은 해지할 수 있지만 주의가 필요합니다
- 특약 해지 시 해당 보장 내용 완전히 사라짐 (예: 암 특약 해지 → 암 진단금 없음)
- 대부분 환급금 없음
- 특약만 선택 해지 가능 → 전체 계약 해지는 불필요
✅ 해지 전 체크리스트
항목 확인사항
| 환급금 여부 | 대부분 없음 (순수보장형) |
| 실손, 암 등 필수 보장 포함 여부 | 다른 보험으로 대체 가능한지 확인 |
| 향후 병력 발생 가능성 | 보장 유지 필요성 고려 |
해지 전 반드시 보험설계사 또는 회사 상담센터와 상담 후 결정하세요.
6. 특약 변경 및 삭제는 가능할까?
✂️ 특약은 계약 중간에도 ‘변경 또는 삭제’ 가능합니다
- 특약만 해지 요청 가능 (전화 or 앱으로 가능)
- 신규 특약 추가는 제한적 (건강 상태 심사 필요)
- 일부 특약은 납입종료 후에도 ‘삭제 불가’ 조건일 수 있으니 확인 필수
🔍 보험증권 또는 고객센터에 문의해 **“지금 납입 중인 특약 중 해지 가능한 것만 알려주세요”**라고 요청해 보세요.
🙋 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 20년 납 종신보험인데 왜 계속 보험료가 빠져나가나요?
A. 주계약은 납입이 끝났지만, 갱신형 특약이 자동 연장되며 보험료가 계속 청구됩니다.
Q2. 갱신형 특약은 자동으로 연장되나요? 중단할 수 없나요?
A. 네, 자동 연장되며, 원치 않을 경우 해지 요청을 해야 멈출 수 있습니다.
Q3. 특약만 해지하고 주계약은 유지할 수 있나요?
A. 가능합니다. 대부분 특약은 개별 해지가 가능하지만, 약관에 따라 제한될 수 있습니다.
Q4. 갱신형 특약을 계속 유지해도 괜찮은가요?
A. 보장은 유지되지만 보험료 부담이 커지므로, 보장 분석 후 필요 없는 특약은 정리하는 것이 좋습니다.
Q5. 특약 해지하면 환급금이 있나요?
A. 순수보장형 특약은 대부분 환급금이 없습니다. 해지 전 반드시 확인하세요.
✅ 결론: 납입 끝난 종신보험, 보험료 나가고 있다면 '갱신형 특약' 확인하세요
종신보험의 납입이 끝났는데도 보험료가 계속 빠져나가는 이유는 대부분 갱신형 특약 때문입니다.
특약은 자동으로 연장되며, 해지를 요청하지 않으면 80세~100세까지 보험료가 계속 청구됩니다.
이 글을 통해 특약 확인 → 필요 여부 판단 → 변경/해지 여부 결정 과정을 꼭 진행해 보세요.
불필요한 보험료를 줄이고, 필요한 보장은 효율적으로 유지할 수 있습니다.
🧾 요약 체크리스트
- ✅ 종신보험은 기본계약과 특약으로 구성됨
- ✅ 기본계약은 납입 완료되면 종료되지만
- ❗ 갱신형 특약은 자동 연장되며 보험료 계속 청구됨
- ✅ 특약 해지는 가능하지만 환급금은 거의 없음
- 📞 고객센터 또는 앱에서 특약 구조 확인 가능
- ✂️ 특약 변경·삭제 전 반드시 보장분석 진행 필요